¿Puedes comprar una casa si debes impuestos? 

Si tienes la esperanza de comprar una casa, pero actualmente debes impuestos, tal vez te preguntes si la posibilidad de convertirte en propietario es factible. Aunque puedes comprar una vivienda si debes impuestos, esta deuda podría dificultarte la obtención de un crédito hipotecario si se convierte en un derecho de retención tributaria.

Embarcarte en el proceso de compra de una vivienda debiendo impuestos puede resultar complicado, así que hemos respondido algunas preguntas frecuentes sobre la forma en las retenciones de impuestos o las deudas tributarias pueden afectar la aprobación de un crédito hipotecario y la compra de una vivienda. No olvides consultar nuestros consejos sobre cómo comprar una vivienda cuando debes impuestos para acercarte a la casa de tus sueños.

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¿Cómo afecta una deuda tributaria la compra de una vivienda?

Si debes impuestos al IRS (Servicio de Impuestos Internos) y no los pagas antes de la fecha que se indica en tu declaración de impuestos federales, se convierten en una deuda tributaria. También se genera una deuda tributaria cuando no corriges un error o no realizas una modificación solicitada en la declaración de impuestos. Sabrás que tienes una deuda de impuestos porque el IRS te solicitará el pago mediante avisos urgentes.

La buena noticia es que puedes obtener un crédito hipotecario, aunque tengas una deuda tributaria. Pero, si no pagas dicha deuda, esta se convierte en una retención de impuestos, que puede perjudicar tu solicitud del préstamo. A continuación, obtén más información sobre cómo afecta una retención de impuestos el proceso de compra de una vivienda.

¿Cómo afecta una retención de impuestos la compra de una vivienda?

Si pasa un tiempo y no pagas tu deuda tributaria, el Gobierno puede registrarla como una retención de impuestos. En un retención de impuestos, el Gobierno efectúa una reclamación legal sobre tu propiedad personal por falta de pago de la deuda tributaria. Tener una retención de impuestos dificulta la compra de una vivienda porque afecta negativamente tu solicitud de préstamo de varias formas.

A continuación, analizamos cómo afecta un gravamen por impuestos tu elegibilidad para un préstamo convencional, tu calificación crediticia y tu nivel de riesgo como solicitante de un préstamo.

¿Puedes obtener un préstamo convencional con una retención de impuestos?

Estas pueden hacer que no seas elegible para un préstamo convencional, dependiendo de dónde quieres comprar la vivienda.

Supongamos que tienes una retención de impuestos federales en el condado donde vives y quieres comprar una nueva vivienda allí mismo. Como la retención o reclamación del IRS tendría prioridad sobre cualquier propiedad de la que fueras propietario, un prestamista no te consideraría elegible para un crédito hipotecario hasta que se pague la deuda y se libere la retención.

Por lo general, los prestamistas hipotecarios deben tener prioridad para reclamar tu vivienda en el caso de que no puedas devolver el préstamo. Sin embargo, si te impusieron un gravamen en un condado, pero tienes pensado comprar una vivienda en otro, es probable que seas elegible para un préstamo convencional para la vivienda.

Las retenciones del IRS se registran por condado y tienen prioridad en el condado en el que se registran. Si tienes pensado comprar una vivienda en otro condado, la reclamación legal de un prestamista hipotecario sobre tu propiedad tendría prioridad frente al IRS.

Otras maneras en las que una retención por impuestos afecta la compra de una viviend

Cuando se impone una retención, también se envía una notificación oficial a los acreedores, lo que puede afectar negativamente tu calificación crediticia. Además de perjudicar tu calificación crediticia, la retención de impuestos hace más difícil obtener la aprobación para un crédito hipotecario. Los prestamistas podrían considerar los impuestos sin pagar como una señal de que tampoco pagarás tu hipoteca y considerarte como un solicitante de riesgo.

Al haber un factor de riesgo en tu historial crediticio, es menos probable que obtengas la aprobación para un crédito hipotecario, y algunos prestamistas podrían, incluso, desestimar tu solicitud. Si bien no es imposible obtener un crédito hipotecario y tener, a la vez, una retención, si te aprueban algún préstamo para la vivienda, es probable que la tasa de interés sea más alta por tu nivel de riesgo.

Para poder analizar todas tus opciones, si presentas una solicitud y tienes una retención, asegúrate de hablar con franqueza con el prestamista.

¿Puedes comprar una vivienda si no presentaste tu declaración de impuestos? 

Puedes comprar una vivienda sin presentar la declaración de impuestos, pero te será más difícil asegurar la hipoteca. La mayoría de los prestamistas exige constancia de ingresos derivados del trabajo mediante recibos de nómina, Formularios W-2 y declaraciones de impuestos firmadas de los últimos dos años.

Si no presentaste los impuestos, no podrás proporcionar documentos, como declaraciones de impuestos, para una solicitud de crédito hipotecario. No todas las personas tienen que presentar impuestos, pero si generas suficientes ingresos para comprar una vivienda, es probable que también ganes lo suficiente para pagar impuestos.

¿Es posible obtener un préstamo de la FHA si debes impuestos anteriores? 

Ya que el préstamo que otorga la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) cuenta con el respaldo del Gobierno, es más fácil que prestamistas con una calificación crediticia no muy buena puedan obtener un crédito hipotecario. Es más sencillo calificar para este tipo de préstamo que para los préstamos convencionales, además de que permiten pagos iniciales de solo el 3.5 %.

Para obtener un préstamo de la FHA cuando debes impuestos, tendrás que pasar por un proceso de suscripción manual. En este proceso, el suscriptor del préstamo analizará tus finanzas a partir de ciertos documentos, como tus declaraciones de impuestos o estados de cuentas bancarias.

Si debes impuestos anteriores, el suscriptor verificará si tienes un plan de devolución válido con el IRS. Además, tendrás que demostrar que has cumplido puntualmente con los pagos de ese plan durante al menos tres meses.

Una vez que lo hayas hecho, tendrás que enviar un formulario al IRS para solicitar que se subordine su prioridad para la retención, de modo que la FHA pueda tener derecho preferencial sobre cualquier propiedad. De esta manera, en caso de que no puedas devolver el préstamo, la FHA tendrá prioridad para reclamar tu propiedad.

¿Puedo obtener un préstamo del VA con una retención de impuestos? 

Los prestatarios militares pueden recibir ayuda con la compra de su vivienda mediante un préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) o un crédito hipotecario que cuenta con la garantía parcial del Departamento de Asuntos de Veteranos. Si eres prestatario militar y, además, tienes una retención de impuestos, eres elegible para un préstamo del VA, siempre que cumplas con las siguientes condiciones:

• Estar inscrito en un plan de devolución de la deuda tributaria con el IRS.
• Haber cumplido puntualmente con los pagos del plan durante los últimos 12 meses.
• Cumplir con todos los requisitos respecto de la relación deuda-ingreso (incluido el plan de devolución de impuestos).
• Aclarar que tienes una retención de impuestos en tu solicitud de préstamo del VA.

¿Cómo saben los prestamistas que debes impuestos?

Cuando solicitas un préstamo para la vivienda, los prestamistas hipotecarios exigen varios documentos. Estos documentos permiten verificar tu identidad y demostrar tu capacidad de devolución.

Muchas veces, los prestamistas requerirán declaraciones de impuestos recientes, como la constancia de empleo, y comprobarán tu historial crediticio. Durante este proceso, buscarán en los registros oficiales si tienes alguna deuda tributaria o algún aviso de retención de impuestos.

Consejos para comprar una vivienda si debes impuestos anteriores 

Ya sea que debas impuestos anteriores o que tu deuda tributaria se haya convertido en una retención de impuestos, puedes obtener financiación para comprar una vivienda. El hecho de deber impuestos dificulta la posibilidad de convertirte en propietario, así que lo ideal es tener un plan que te ayude a lograrlo.

Si pones en práctica los consejos que se comparten a continuación, aumentarás las posibilidades de que te aprueben un crédito hipotecario cuando debes impuestos.

Paga tu deuda tributaria

La mejor manera de evitar dificultades cuando quieres comprar una vivienda y debes impuestos es saldar la deuda tributaria antes de solicitar un préstamo para la vivienda. Al la saldarla por completo, no se puede convertir en una retención de impuestos que afecte negativamente tu historial crediticio y, por ende, tu solicitud de crédito hipotecario.

Si ya tienes una retención de impuestos, pagar la deuda tributaria es el primer paso para liberarlo. Una vez que la hayas pagado, el IRS liberará la retención en el transcurso de 30 días. Ten en cuenta este tiempo para el proceso de compra de vivienda y presenta la solicitud una vez liberada la retención.

Acuerda un plan de pago a plazos con el IRS

Si no puedes pagar la totalidad de la deuda tributaria, es posible acordar un plan de devolución con el IRS. Esto te permite pagar la deuda a plazos hasta que se elimine. Con un plan de pago a plazos, continuarás siendo responsable por las multas de impuestos incurridas, pero te ayudará a solicitar un préstamo.

Es importante que te ocupes de acordar un plan de pago a plazos con el IRS en cuanto sepas que quieres comprar una vivienda. El proceso del IRS para formular acuerdos de pago a plazos es largo y, a menudo, tienes que demostrar ante los prestamistas que has cumplido puntualmente con los pagos del plan durante un plazo de 3 a 12 meses.

Anticiparte e inscribirte en un plan de pago a plazos te permitirá reunir toda la documentación que tienes que presentarle al prestamista. Ese será el punto de partida para trabajar con prestamistas y analizar las opciones de préstamo que tienes.

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Pide consejo a tu prestamista

Cuando intentas comprar una vivienda y debes impuestos, es importante obtener ayuda para tu situación en particular. En primer lugar, habla con tu prestamista sobre los requisitos específicos que tienes que cumplir a fin de calificar para obtener un crédito hipotecario.

Hablar con franqueza sobre tu situación resulta prudente y representa una muestra de buena fe. Tu prestamista podrá ofrecerte el mejor consejo sobre cómo avanzar con una solicitud de préstamo, ya sea que tengas una deuda tributaria o una retención por impuestos.

Aunque debas impuestos al Gobierno, puedes comprar una vivienda. Una deuda tributaria dificulta el proceso de solicitud de un préstamo, sobre todo si la deuda se ha convertido en una retención de impuestos. Si te encuentras en esta situación, pon en práctica las respuestas y los consejos que te damos en este artículo como ayuda para comprar una vivienda.

Pagar tus impuestos puntualmente te ayuda a evitar el problema que suponen las deudas tributarias y las retenciones de impuestos. TurboTax maximiza tus deducciones de impuestos y se asegura de que presentes tu declaración de manera precisa para que sepas si debes impuestos o si puedes contar con un reembolso.

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Fuente: IRS

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