¿Puedo hacer contribuciones conyugales a una cuenta IRA para la jubilación?

Una IRA, o cuenta individual para la jubilación, es una forma de generar ahorros para la jubilación si no tienes un plan 401k a través de tu trabajo, si quieres diversificar tus ahorros para la jubilación con una cuenta adicional o si quieres tener una cuenta que se mantenga aunque cambies de trabajo.

Puedes realizar contribuciones a una cuenta IRA si tus ingresos provienen de un empleo o si llevas adelante tu propio negocio y, en ciertas situaciones, incluso puedes aportar fondos a una cuenta IRA aunque no trabajes. Una de esas situaciones es la apertura de una IRA conyugal. Las cuentas IRA conyugales permiten que el cónyuge que trabaja haga contribuciones a una cuenta IRA en nombre del cónyuge que no trabaja.

Si no oíste hablar de las IRA conyugales o si las oíste nombrar, pero no tienes certeza de cómo funcionan, lee el resto de esta guía. Nos ocuparemos de los siguientes temas:

• Qué es una IRA conyugal
• Cómo abrir una IRA conyugal
• Beneficios de la IRA conyugal
• Factores importantes que debes tomar en cuenta
• Lecciones clave de la IRA conyugal
• Cómo obtener los mejores resultados con TurboTax

Vamos a comenzar con una simple definición de IRA conyugal.

Qué es una IRA conyugal

Como mencionamos anteriormente, las IRA conyugales permiten que un cónyuge que trabaja haga contribuciones para la jubilación del cónyuge que no trabaja a través de una cuenta IRA. Por ejemplo: muchas parejas acuerdan que uno de los cónyuges se quede en casa con los niños mientras el otro trabaja. En ese caso, es probable que el cónyuge que se quede en casa no tenga un plan 401k activo y, tal vez, no sea elegible para realizar contribuciones a su propia cuenta IRA.

Por eso, la ley actual permite que el cónyuge sin ingresos realice contribuciones a una cuenta IRA si se cumplen ciertas condiciones. Una regla en la que pone énfasis el IRS (Servicio de Impuestos Internos) es que las contribuciones a IRA conyugales no pueden superar el total de sus ingresos sujetos a impuestos combinados o los límites anuales de las contribuciones a cuentas IRA (de ambos totales, el que resulte menor): $6,000 para el año 2022 o $7,000 para los ahorradores de 50 años o más.

Eso significa que sus contribuciones totales combinadas hechas a cuentas IRA no pueden superar los $12,000. Si tienes más de 50 años, ese total aumenta a $13,000 y, si tanto tú como tu cónyuge tienen más de 50, el total sube a $14,000. Una manera sencilla de recordar esto es tomar en cuenta que las contribuciones del cónyuge que trabaja a la cuenta IRA del cónyuge que no trabaja simplemente reemplazan las contribuciones que este haría si trabajara.

Puedes abrir dos formas diferentes de IRA conyugales:

• IRA tradicional: las IRA tradicionales te permiten depositar dinero y, luego, deducir tus contribuciones de los impuestos de ese año. Sin embargo, una vez que te jubiles y comiences a retirar fondos de la cuenta, estos estarán sujetos a impuestos como ingresos normales.
• Roth IRA: este tipo de IRA te permite depositar ingresos después de impuestos, en cuyo caso las contribuciones no serán deducibles de impuestos. Sin embargo, los retiros posteriores a la jubilación no se considerarán ingresos sujetos a impuestos.

Cómo abrir una IRA conyugal

Las IRA conyugales pueden ser una excelente manera de que las parejas casadas aumenten los ahorros para sus jubilaciones y planifiquen juntos su futuro. Si tu cónyuge no trabaja, o eres tú el cónyuge que no trabaja, tal vez te preguntes cómo abrir una IRA conyugal.

La buena noticia es que hacerlo es tan simple como abrir una cuenta IRA normal, porque es una cuenta IRA normal. Puedes abrir una IRA conyugal a través de tu agencia de corretaje o gestor automatizado favorito. Simplemente, crea una cuenta, proporciona la información requerida y coloca fondos en la cuenta (como lo haces en tu cuenta corriente o de ahorro), y elige la cantidad de tus contribuciones y con qué frecuencia quieres hacerlas.

• Nota: Para crear una IRA conyugal, el IRS exige que tú y tu cónyuge presenten declaraciones conjuntas.

Beneficios de la IRA conyugal

Las IRA conyugales son una excelente opción para que las parejas planifiquen juntas su futuro sin dejar de aprovechar las oportunidades de inversión que ofrecen las cuentas IRA, como los fondos mutuos, los ETF y otras acciones y bonos. Las IRA te permiten aumentar los ahorros de forma lenta y estable, y sacar partido del poder de los intereses compuestos.

Las parejas casadas en las que solo uno de los cónyuges genera ingresos podrían tener inconvenientes a la hora de ahorrar lo suficiente para la jubilación si las frenan los límites de contribución anuales que se aplican a las cuentas IRA. Al tener dos cuentas separadas, las parejas pueden, en efecto, duplicar la cantidad que se les permite ahorrar, lo cual facilita la planificación adecuada de los gastos y las necesidades que cada uno de los cónyuges tendrá cuando se jubile.

Factores importantes que debes tomar en cuenta

Si te interesa abrir una IRA conyugal, hay algunas reglas y políticas de impuestos que deberías conocer. Esto es lo que debes saber:

1. Tu ingreso del trabajo debe ser al menos equivalente a tus contribuciones totales. Si estás realizando contribuciones a cuentas IRA para ti y para tu cónyuge, tu ingreso debe ser igual o superior a la cantidad de dichas contribuciones.
2. En caso de que tú o tu cónyuge tengan menos de 50 años, cada uno puede aportar hasta $6,000 en 2022 ($6,500 para 2023), si suponemos que tus ingresos, como mínimo, alcanzan esa cantidad. Si tienen 50 años o más, cada uno puede aportar hasta $7,000 en 2022 (7,500 para 2023).
3. Puedes realizar una contribución a tu cuenta IRA tradicional en 2021 hasta la fecha límite para la presentación de impuestos. Además, tal vez puedas obtener una deducción sobre tus impuestos de 2022, pero asegúrate de decirle al administrador de tu plan que la contribución es para ese año.
4. Es posible que tu contribución a una cuenta IRA no sea totalmente deducible. Si tú ni tu cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación patrocinado por un empleador, estas reglas no se aplican a tu caso. Sin embargo, si el cónyuge que trabaja sí goza de un plan de jubilación en el trabajo, para que obtengas una deducción total por tus contribuciones, los ingresos combinados de ambos deben ser inferiores a $109,000 en 2022 ($116,000 o menos para el 2023) para que pueda obtener una deducción completa por sus contribuciones). Puedes ganar hasta $129,000 en 2022 ($136,00 para 2023) y obtener una deducción parcial, pero, si sus ingresos combinados son de $129,000 o más ($136,000 para 2023), sus contribuciones a una cuenta IRA no son deducibles.
5. Si quieres hacer contribuciones a una cuenta Roth IRA no deducible, los ingresos combinados de ambos deben ser menores que $20814,000 en 2022 ($228,000 para 2023). En el caso de las cuentas IRA tradicionales, no existe un límite para la remuneración.
6. Si realizas contribuciones no deducibles a tu cuenta IRA, cuando te jubiles podrás recuperar esas deducciones libres de impuestos, ya que no obtuviste una deducción por ellas en el momento de hacerlas.

Lecciones clave de la IRA conyugal

Esto es lo que debes recordar antes de terminar:

• Las IRA conyugales son cuentas IRA tradicionales o cuentas Roth IRA que las parejas casadas pueden usar para planificar sus jubilaciones.
• Los límites de contribución que se aplican a las cuentas IRA personales también se aplican a las IRA conyugales, así como algunas reglas de impuestos más; el límite de ambas cuentas IRA es, esencialmente, el doble que el límite de una única cuenta IRA.
• Puedes abrir una IRA conyugal con un corredor tradicional o un gestor automatizado.
• Las IRA conyugales facilitan la planificación a fin de tener suficiente dinero ahorrado para ambos cónyuges al jubilarse.

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