Cómo podría cambiar tu situación tributaria con la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles

Desde que el plan de cancelación de préstamos del presidente Biden fue anulado por la Corte Suprema, los prestatarios se han estado preparando para el final de la pausa en los pagos de préstamos estudiantiles que comenzó en marzo de 2020.

Y dado que han pasado más de tres años desde que millones de prestatarios tuvieron que hacer pagos de préstamos estudiantiles, muchos están luchando por  poder hacer un pago adicional del préstamo cada mes. 

Sigue leyendo para saber cómo prepararte para los pagos de préstamos estudiantiles que se reinician este mes después de una pausa de más de tres años.

Lo que debes saber sobre el reinicio de los pagos de préstamos estudiantiles

Inicia sesión en tu cuenta

Debido al COVID-19, muchos administradores de préstamos han transferido cuentas de prestatarios a otros prestamistas. Si no estás seguro de dónde encontrar tus préstamos estudiantiles, ve a www.studentaid.gov e inicia sesión para buscar tu cuenta.

Es posible que tengas más de un prestamista, especialmente si solicitaste préstamos para estudios de educación superior y de posgrado. Inicia sesión con cada uno de tus prestamistas y confirma que conoces toda la información de tu cuenta, como tu nombre de usuario y contraseña.  

Verifica tu fecha de pago

Lo más importante que debes investigar es cuál es la fecha de vencimiento de tu primer pago. Los pagos vencerán oficialmente a partir de octubre de 2023, pero debes conocer la fecha de vencimiento exacta.

Determina tu pago mensual

Una vez que tengas la fecha de vencimiento, determina si cuentas con los fondos para hacer ese primer pago. Si tienes un plan de pago estándar, tu pago mensual no debió haber cambiado desde que los pagos se pausaron inicialmente. Tu cuenta en línea debe indicar claramente de cuánto será el próximo pago mensual.

Sin embargo, si eras uno de los muchos prestatarios que tenían un plan de pago definido por los ingresos, es posible que tengas que volver a certificar tus ingresos y el tamaño de tu familia para determinar tu nuevo pago mensual. 

Certificar tus ingresos significa poner al día la información sobre tus ingresos actuales. Por ejemplo, si actualmente estás desempleado, tu ingreso será de $0.  

Considera inscribirte en los pagos automáticos, lo que significa que la cantidad mensual adeudada se deducirá directamente de tu cuenta bancaria en la fecha de vencimiento. Los préstamos estudiantiles federales y muchas compañías privadas de préstamos estudiantiles ofrecen un descuento del 0.25% en la tasa de interés si te inscribes en el pago automático.  

Usar el pago automático significa que puedes evitar pagos tardíos, lo que puede afectar tu calificación crediticia y hacer que incurras en costosos recargos por pago tardío. 

Cambia a un plan de pago definido por los ingresos 

La inflación ha aumentado considerablemente desde 2020 y todo (vivienda, gasolina, comestibles) es más caro. Y si tu salario no se ha mantenido al día con la inflación, es posible que tengas que pagar menos por tu préstamo estudiantil para que tu presupuesto funcione.

Los préstamos federales cuentan con una variedad de planes de pago definidos por los ingresos, incluida la última incorporación, SAVE. El nuevo plan SAVE puede resultar en un pago menor para muchos prestatarios, especialmente para aquellos con ingresos más bajos.

Los planes SAVE calculan tu pago mensual como el 5% de tu ingreso discrecional si tienes préstamos de educación superior y el 10% si tienes préstamos de posgrado. Y mientras que otros planes de pago definidos por los ingresos establecen ingresos discrecionales en el 150% de las pautas federales de pobreza para el tamaño de tu hogar, SAVE usa el 225% de las pautas federales de pobreza. Eso representa un enorme potencial de ahorro.

Puedes usar el simulador de préstamo oficial del gobierno federal para ver cómo serían tus pagos mensuales en cada plan. 

Solicita un aplazamiento o una indulgencia de morosidad

Si tus pagos mensuales simulados aún superan lo que puedes pagar, puedes solicitar un aplazamiento o una indulgencia de morosidad.

Estos programas te permitirán no tener que hacer pagos. 

El aplazamiento solo está disponible si cumples criterios específicos, que incluyen:

• Tener un diagnóstico de cáncer

La indulgencia es más fácil de recibir:

• Si tienes un préstamo subsidiado de Direct Loan Program, no acumularás intereses durante el aplazamiento. Todos los tipos de préstamos acumularán intereses durante una indulgencia de morosidad. 

Verifica tu elegibilidad para la condonación de préstamos 

Si estás tratando de conseguir una condonación de un préstamo, como con el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés), debes asegurarte de que aún eres elegible para estos programas.

Para el PSLF, puedes presentar un formulario de certificación que verificará que tanto tu empleador como tu plan de pago son elegibles para el PSLF. Una vez que presentes el formulario, se te notificará cuántos pagos elegibles has pagado.  

El impacto de los préstamos estudiantiles en tus impuestos

Debido a la pausa en los pagos e intereses de préstamos estudiantiles federales a través del alivio del COVID-19, es posible que no hayas podido recibir una deducción de intereses de préstamos estudiantiles en tus impuestos (a menos que estuvieras haciendo pagos sobre préstamos privados que acumulaban intereses). Esta deducción permite a los prestatarios deducir hasta $2,500 en intereses sobre préstamos estudiantiles, ya sea sobre préstamos estudiantiles federales o privados.

Recibirás un formulario de intereses sobre préstamos estudiantiles (Formulario 1098-E) de tu prestamista a fines de enero. En este formulario, se mostrará la cantidad de intereses pagados. Asegúrate de calcular la cantidad total de intereses solo para verificar que la cantidad indicada es correcta.

Cambia tu estrategia de impuestos 

Muchos prestatarios casados han descubierto que quizá les convenga presentar sus impuestos por separado en lugar de hacerlo de forma conjunta.

Hay algunos planes de pago definidos por los ingresos, incluido el plan SAVE, que determinan el pago mensual únicamente en función de tus ingresos individuales si presentas tu declaración de impuestos por separado. Hacerlo puede dar como resultado un pago mucho menor, especialmente si tu ingreso es más bajo y tu saldo es más alto que los de tu cónyuge.

La desventaja de presentar la declaración de impuestos por separado es que tomarás una deducción estándar más baja que una pareja casada que presenta su declaración de forma conjunta, además de que hay muchos créditos que ninguno de los dos cónyuges puede recibir si presentan su declaración por separado. Antes de cambiar a uno de estos planes de pago o cambiar tu estado civil tributario, debes hacer algunos cálculos para determinar cómo afectará este cambio tu responsabilidad tributaria total y los posibles ahorros de préstamos estudiantiles. Es posible que tengas que hablar con un contador calificado o un experto en impuestos bilingüe que pueda explicarte ambas situaciones.  

No te preocupes por aprender estas reglas tributarias. Ponte en contacto con un experto bilingüe de TurboTax Full Service, quien podrá preparar, firmar y presentar tus impuestos para que tengas la plena seguridad de que tu declaración está bien hecha. Empieza a usar TurboTax Live Full Service hoy mismo, en inglés o en español, para hacer tu declaración de impuestos y quitarte un peso de encima.