4 maneras de ahorrar para la jubilación cuando trabajas en la economía gig

Si trabajas en la economía del bolo o “la economía de pequeños encargos” y quieres ahorrar para la jubilación, y al mismo tiempo reducir los impuestos sobre el ingreso, debes empezar a hacerlo. No solo te permitirá guardar algo de tus ingresos por trabajos paralelos como ahorros para la jubilación, sino que además es posible que puedas recibir un beneficio tributario. 

E incluso si no obtienes una deducción de impuestos por el aporte, las ganancias de inversión que se acumulan en los planes de retiro lo hacen con impuestos diferidos. Esto significa que puedes invertir de forma agresiva y obtener un gran rendimiento sin preocuparte por pagar impuestos sobre ese ingreso. 

Analicemos cuatro planes de ahorro para la jubilación que puedes aprovechar si eres empleado por cuenta propia y trabajas en la economía de bolos. 

Cuentas IRA Tradicional o Roth  

Las cuentas individuales de jubilación son el tipo de plan de jubilación más sencillo posible, y le permiten puede aportar hasta 7.000 $ (8.000 $ si tiene 50 años o más) en 2024.

Una cuenta IRA Roth funciona como una cuenta IRA tradicional, salvo que las contribuciones no son deducibles de impuestos. La ventaja es que tus aportaciones después de los 59 ½ años están libres de impuestos. Las ganancias de la cuenta Roth IRA sólo están exentas de impuestos si mantiene los fondos en la cuenta Roth IRA durante al menos 5 años y cumple 59 ½ años. Aunque las cuentas IRA Roth no proporcionan una deducción de impuestos, siguen siendo una excelente manera de ahorrar para la jubilación y generar ingresos con impuestos diferidos. Al igual que la IRA tradicional, la IRA Roth también tiene límites de ingresos. La diferencia clave es que si supera esos límites, no se le permitirá realizar ninguna aportación a la cuenta Roth IRA.

Por último, si tienes una actividad secundaria combinada con un trabajo a tiempo completo, es posible que no puedas deducir tu contribución a la cuenta IRA si superas los límites permitidos.

Cuenta IRA SIMPLE  

La cuenta IRA SIMPLE tiene dos ventajas con respecto a una cuenta IRA regular: 

1. Los límites de contribución son mucho más altos: $16,000, o $19,500 si tienes 50 años o más, en 2024. 
2. Puedes iniciar un plan para tu actividad paralela y realizar aportes deducibles de impuestos, incluso si estás cubierto por un plan en tu trabajo principal. 

Al igual que una cuenta IRA normal, puede configurarse como un plan autodirigido en el que tú eliges dónde quieres invertir. También puede aportar al plan hasta el 100% de sus ingresos por trabajo complementario, pero solo hasta el límite de aportación permitido de $23,000 en 2024.

Plan Solo 401(k) 

Un plan Solo 401(k) funciona igual que un plan 401(k) de un empleador, salvo que está diseñado para una persona que trabaja por cuenta propia. Puedes configurar este tipo de plan para tu trabajo paralelo. El plan Solo 401(k) tiene un límite de contribución muy generoso, que es de $23,000, o $30,500 si tienes 50 años o más, en 2024. 

Y esa es solo la porción del “empleado”. Si tienes un plan Solo 401(k) para una persona que trabaja por cuenta propia, actúas como empleado y empleador. Como empleado, puedes aportar el 100 % de tus ingresos al plan y, como empleador, hasta el límite de contribución para empleados. Pero también puedes aportar hasta el 25 % de tus ingresos como una contribución del empleador. 

Además, puedes tener un plan Solo 401(k) aunque tengas un plan de retiro a través de tu trabajo principal. Sin embargo, los aportes a ambos no pueden superar el límite total que se aplica a un solo plan. Para 2024, ese límite es de $69,000, lo que incluye las contribuciones tanto del empleado como del empleador. 

Cuenta IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP, por sus siglas en inglés)  

La cuenta SEP IRA es la última de esta lista, dado que ofrece una contribución (y deducción de impuestos) muy alta si eres una persona con alto nivel de ingresos. El límite se calcula como un porcentaje de dichos ingresos. Esto significa que, si tu trabajo paralelo recién comienza, el límite nominal puede ser mucho menor que el de los demás planes incluidos en la lista. 

El aporte máximo que puedes realizar a una cuenta SEP IRA es del 25 % de los ingresos comerciales netos (hasta $69,000 para el año 2024). 

Puedes tener una cuenta SEP IRA y un plan de tu empleador principal de forma simultánea. Pero, nuevamente, las contribuciones totales a los dos planes no pueden superar el límite aplicado a un solo plan ($69,000). 

Elige un plan y abre una cuenta 

Obviamente, la mayoría de las personas que trabajan en la economía de bolos lo hacen porque buscan obtener un ingreso adicional. Pero uno de los mejores fines que puedes darle a ese ingreso es sobrecargar los ahorros para la jubilación. Para hacer eso y además obtener una deducción de impuestos, adhiere un plan a tu trabajo paralelo. 

Si trabajas en la economía de bolos a tiempo completo, ciertamente necesitas analizar la posibilidad de iniciar uno de estos planes. Dado que no tienes un plan patrocinado por el empleador, tendrás que crear el tuyo propio. Y, por suerte, con estas cuatro alternativas que acabamos de explicar, tendrás muchísimas opciones para elegir.  También puedes aprovechar el Crédito del Ahorrador (de hasta $1,000 para personas solteras y $2,000 para casados declarando en conjunto), solo por invertir en tu jubilación. Este crédito se elimina por completo una vez que su AGI supera los $38,250 para los contribuyentes solteros, $57,375 para los contribuyentes cabeza de familia y $76,500 para los contribuyentes casados que presentan una declaración conjunta.

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